Ne laissez pas s'installer la spirale du surendettement !

Si tout le monde peut connaître un incident de paiement sans conséquence grave, il faut en revanche agir lorsque sa situation financière se dégrade durablement. C'est ce qu'il ressort d'une récente étude publiée par la Banque de France. Explications.

 Le nombre de dossiers de surendettement a été divisé par deux en l'espace de 10 ans grâce à la mise en place de dispositifs de prévention mais aussi sous l'effet d'une législation plus stricte encadrant notamment les crédits à la consommation. Il n'empêche, depuis la pandémie, cette courbe décroissante est repartie à la hausse, tout comme celle des incidents de remboursement de crédit. Pour comprendre ces évolutions, la Banque de France s'est intéressée aux liens existants entre ces deux phénomènes dans une étude publiée fin juin. On décrypte ses enseignements avec les auteurs.

DES INCIDENTS DANS LA MAJORITÉ DES CAS
D'après cette enquête, sur les 148 000 dossiers de surendettement déposés en 2024 (sachant que 92 % étaient recevables), 58 % concernent des personnes inscrites au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) en raison d'un ou de plusieurs défauts de paiement ou d'un découvert excessif sur la période 2016‑2024. Dans le détail, ce sont même 4 incidents de règlement qui sont recensés en moyenne. « Lorsqu'ils en viennent à solliciter la procédure de surendettement, ces ménages ont alors une dette médiane de plus de 25 000 € environ », nous précise Jérémi Montornès, adjoint au service des analyses microéconomiques de la Banque de France.

À l'inverse, les 42 % de dossiers restants, qui n'ont aucune inscription au FICP, présentent une médiane d'endettement d'environ 16 700 €, constituée pour l'essentiel par des charges courantes (loyers, factures, etc.). Précisons néanmoins que deux tiers d'entre eux avaient bien contracté un crédit, mais ont choisi de le rembourser en priorité, quitte à accumuler des impayés sur d'autres postes de dépenses.

SIMPLE ACCIDENT OU SITUATION DURABLE
Pour Laure Lalouette, adjointe au service des études à la Direction des particuliers de la Banque de France, le premier enseignement à retenir, « c'est de balayer le préjugé selon lequel tout incident de paiement mène en surendettement ! » Et de rassurer : « Un défaut de remboursement, cela peut être un simple accident de parcours. D'ailleurs, un tiers des personnes inscrites au FICP en ressortent en moins de trois mois. »

En clair, il ne faut ni paniquer ni y voir une fatalité, mais simplement reprendre la situation en main pour se remettre à flot. Et c'est bien là que tout se joue. Car c'est lorsque les impayés se répètent et que la situation financière se dégrade durablement qu'on peut tomber dans la spirale du surendettement. Or, cette enquête, comme toutes les études de terrain menées sur le sujet, montre que les ménages tardent trop à demander de l'aide, au risque d'empirer leur cas en souscrivant par exemple de nouveaux crédits pour rembourser les précédents…

MOBILISER LES AIDES DISPONIBLES
Par méconnaissance, mais aussi par peur de la stigmatisation, encore trop de particuliers rechignent à pousser les portes des nombreuses structures qui pourraient pourtant les conseiller pour rééquilibrer leurs finances personnelles, et ce, gratuitement ! Nos intervenants mettent ainsi en avant le travail d'accompagnement accompli par les quelque 500 Points conseil budget du territoire, les centres communaux d'action sociale (CCAS) et les associations de défense des consommateurs qui composent un important maillage au niveau national.
Ces organismes peuvent en outre vous aider à monter correctement un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. En effet, dès lors que vous êtes incapable de rembourser vos dettes, cette procédure peut vous permettre de remonter la pente !

Julie Polizzi

UNE PROCÉDURE GRATUITE
La procédure de surendettement gérée par la Banque de France est gratuite et accessible à toutes les personnes physiques dans l'incapacité de faire face à leurs dettes. Une fois le dossier complet envoyé, la commission doit statuer sur sa recevabilité sous 3 mois. S'il l'est, les dettes seront gelées, vous n'aurez donc plus à payer vos crédits ni arriérés de loyer ou de charges, et serez à l'abri des poursuites de vos créanciers jusqu'à ce que des mesures adaptées soient prises pour vous aider à régulariser votre situation. Selon les cas, vous pourrez alors bénéficier d'un rééchelonnement, d'une suspension, voire d'un effacement de vos dettes.
Sidina Medani, chargé d'études statistiques à la Direction des particuliers, rappelle enfin que « la Banque de France dispose d'une antenne dans chaque département, où le dossier de surendettement peut être retiré, mais c'est également possible de le déposer directement en ligne sur Banque-france.fr. » Vous pouvez aussi vous renseigner au numéro unique 34 14 (non surtaxé).