Vous souhaitez changer d'assurance emprunteur ? C'est sans doute le moment. Info-chalon.com vous dit tout

Si la plupart des primes d'assurances augmentent, celles de l'assurance emprunteur sont au contraire à la baisse depuis plusieurs années grâce à l'ouverture progressive du marché à la concurrence. Mais encore faut-il opter pour un contrat alternatif à celui de la banque prêteuse ! On vous donne la procédure à suivre.

 Vous cherchez à diminuer vos charges ? Avez-vous regardé du côté de votre assurance emprunteur ? D'après une étude du cabinet Actélior, le coût de cette protection attachée au prêt immobilier a chuté d'environ 40 % entre 2010 et 2025 grâce à la libéralisation du secteur, tandis que le comparateur Magnolia a observé une baisse de 27 % des tarifs sur sa plateforme entre 2020 et 2025. Pour autant, les contrats de groupe proposés systématiquement par les banques prêteuses restent largement majoritaires. En effet, les offres alternatives externes ne représentaient que 16,1 % du marché en mai 2023, selon le bilan tiré par le Comité consultatif du secteur financier. Et si vous tiriez votre épingle du jeu ?

QUAND PEUT-ON CHANGER DE CONTRAT ?
Avant toute chose, rappelons que l'assurance emprunteur est cruciale pour protéger les souscripteurs d'un prêt immobilier. En cas d'accident, de maladie grave ou de décès, voire de licenciement en cours de crédit, c'est en effet cette protection qui remboursera à votre place les mensualités restant à payer. Cela étant dit, rien ne vous oblige à signer le contrat proposé par votre banque ! Cette liberté de choix a été affirmée dès 2010 par la loi Lagarde. Et grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez opter à tout moment pour une autre formule, à condition qu'elle présente des garanties équivalentes (article L313-30 du Code de la consommation).

Si vous souscrivez une offre alternative à l'occasion de la signature de l'emprunt, on parlera de délégation d'assurance. Mais vous pouvez également changer de couverture en cours de contrat : il s'agira alors d'une substitution d'assurance.

QUELLE EST LA PROCÉDURE À SUIVRE ?

Si vous êtes dans le cadre d'une délégation d'assurance, il faut envoyer le contrat alternatif à votre banque afin qu'elle s'assure qu'il est conforme. La protection assurantielle et le crédit seront ensuite signés en même temps. Précisons que l'établissement prêteur n'a pas le droit de modifier sa proposition de crédit après avoir pris connaissance de cette délégation !

Vous avez déjà un contrat d'assurance emprunteur en cours ? La compagnie doit vous rappeler chaque année votre droit de le résilier à tout moment, en précisant les modalités à suivre. Vous pouvez demander cette résiliation par courrier, mail ou encore via votre espace client en ligne, et ce, sans aucun préavis. Pour faire valoir vos droits, mieux vaut toutefois pouvoir tracer votre message. Vous devez également envoyer votre demande de substitution d'assurance en fournissant le contrat alternatif choisi, afin qu'il soit là aussi examiné. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour l'accepter ou le refuser.

Toute réponse négative doit être justifiée en précisant les informations et garanties manquantes, afin d'apporter les rectifications nécessaires. Et en cas d'accord, l'établissement prêteur doit établir un avenant à l'offre de prêt en recalculant le taux effectif global (TAEG) intégrant le coût de l'assurance sous un nouveau délai de 10 jours, le tout sans facturer aucuns frais !
Bon à savoir : le CIC-Est, la BRED Banque Populaire, la Caisse d'Épargne Île-de-France et le Crédit Agricole Paris Île-de-France ont justement été sanctionnés par la Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DGCCRF) en octobre 2025 pour avoir laissé traîner trop longtemps les demandes de substitution d'assurance emprunteur de leurs clients.

QUELLE ALTERNATIVE CHOISIR ?

Pour éviter de retarder l'octroi de leur crédit immobilier, bon nombre d'emprunteurs préfèrent souscrire l'assurance de leur banque, afin de prendre le temps d'étudier ensuite les alternatives possibles. C'est en effet un choix prudent, à condition de réaliser le changement assez tôt pour faire des économies ! Vous pouvez ainsi agir même quelques jours ou semaines après la finalisation de l'emprunt. Dans tous les cas, il est recommandé de faire appel à un courtier en assurance pour rechercher une offre moins chère et tout aussi protectrice. L'avantage, c'est qu'il s'occupera aussi de la procédure de résiliation et de substitution auprès de votre banque, ce qui est particulièrement utile lorsque l'établissement prêteur ne joue pas le jeu… Quant aux modalités de cotisations, sachez qu'elles peuvent être fixes (ce qui est plus avantageux si vous comptez rester moins de 8 ans dans le logement) ou décroître en fonction du capital restant dû (plus intéressant sur le long terme si l'on ne déménage pas).

Julie Polizzi